С 1 октября 2015 года вступает в силу Закон о банкротстве физических лиц. Теперь делами о банкротстве физических лиц так же. как и предпринимателей, будет заниматься Арбитражный суд. 

Ниже приводим основные тезисы статьи эксперта «Градиент Альфа» по управлению правовыми и финансовыми рисками Ирины Парулевой, опубликованной в «Российской газете».

Согласно новому закону, инициировать процедуру банкротства сможет любое физическое лицо, сумма долга которого составляет более 500 тыс. рублей и просрочка по платежам превышает три месяца. Для подачи заявления в суд потенциальному банкроту следует подтвердить долг документально. Гражданин обязан (ст.213.4 Федерального закона N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если погашение одного долга приведет к невозможности погашения других и общая сумма долга составляет не менее 500 тыс. рублей. 

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин, его кредитор (например, банк, выдавший кредит) и уполномоченный орган, например, налоговая инспекция (хотя, чтобы задолжать налоговой полмиллиона рублей, надо иметь очень большой объем имущества). В этом процедура мало отличается от банкротства юридических лиц, в случае с предприятием правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают те же категории кредиторов и еще работники, имеющие требования о выплате выходных пособий и оплате труда.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина может быть применена реструктуризация долгов, реализация его имущества, мировое соглашение (ст. 213.2 закона N 127-ФЗ). Реструктуризация – по сути, рассрочка долга. Эта процедура возможна, если гражданин имеет постоянный источник дохода и готов выплачивать долг, но на других условиях. Максимальный срок выплаты долгов до признания банкротом составляет 3 года. Если спустя этот срок должник так и не вышел на погашение задолженности, он признается банкротом, а его имущество выставляется на торги. При реализации на торги может быть выставлено далеко не все имущество должника. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, перечислено в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, например, единственное жилье, если оно не ипотечное. Ипотечное жилье, это имущество, находящееся в залоге у банка, и оно будет включено в конкурсную массу в первую очередь, как залог. 

Имущество распродается на аукционах и торгах, деньги идут на погашение долгов. В завершение все долги считаются погашенными, даже если де-факто денег не хватило. Мировое соглашение может быть заключено на любом этапе банкротства, подразумевается, что должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом.

Все подозрительные сделки, совершенные потенциальным банкротом за последние три года, могут быть оспорены. Надо понимать, что подозрительными могут считаться в этой ситуации практически все сделки, особенно безвозмездные или с ценой ниже рыночной. Эта практика активно применяется при банкротстве юрлиц.

Процедуры банкротства физического и юридического лица имеют ряд существенных отличий. Так, банкротство компании – процесс более длительный и предполагает применение иных механизмов. Это наблюдение (обеспечение сохранности имущества должника с проведением анализа его финансового состояния – может длиться до 7 месяцев), финансовое оздоровление (восстановление платежеспособности банкрота с погашением задолженности по установленному графику – до 2 лет), внешнее управление (восстановление платежеспособности с передачей управления делами арбитражному управляющему – до 18 месяцев, может быть продлена не более чем на 6 месяцев), конкурсное производство (поиск и аккумулирование имущества должника для последующей выплаты кредиторам – от 6 месяцев с возможностью неоднократного продления на такой же срок) и, собственно, мировое соглашение. Очевидно, что процедура банкротства физического лица проще и потенциально короче по срокам. Рассрочка возможна до трех лет, если гражданин не имеет источника дохода и реструктуризация не применяется – срок банкротства физлица составит 6-9 месяцев.

Признавать себя банкротом можно не чаще чем раз в пять лет. О юридических лицах такого сказать нельзя, банкротство организации, ее реструктуризация, слияние и поглощение не накладывают запрета на создание нового юридического лица ее учредителями и директорами. Хотя определенную репутацию такой топ-менеджмент себе заработает, особенно если за компанией останутся долги. Кроме того, при банкротстве физического лица есть определенные последствия в виде возможного запрета на выезд за границу, запрет на занимание управляющих должностей. Банкротство отразится в кредитной истории. Маловероятно, что какой-то банк захочет иметь дело в дальнейшем с таким заемщиком.

Во избежание всплеска псевдобанкротств, предусмотрена уголовная ответственность – до 6 лет за фиктивное банкротство (ст.197 Уголовного кодекса РФ). Хотя нельзя не признать, что принятие этого закона открывает новые просторы для мошенничества. Уже с начала лета Интернет и даже уличная реклама пестрят объявлениями «не платить долги законно», «вылечим долги» и т. п. Потенциальных клиентов у таких посредников более чем достаточно. 

Справка «Повестки дня»
По данным Объединенного кредитного бюро, сегодня под действием закона о банкротстве попадает 580 тыс. россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами.